機動(dòng)車(chē)輛保險與百姓生活和切身利益關(guān)系密切，長(cháng)期以來(lái)是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì )關(guān)注度高。我國車(chē)險經(jīng)過(guò)多年改革發(fā)展，取得了積極成效。2019年，車(chē)險承保機動(dòng)車(chē)達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。但同時(shí)，車(chē)險領(lǐng)域高定價(jià)、高手續費、經(jīng)營(yíng)粗放等問(wèn)題尚未根本解決，百姓日益增長(cháng)的車(chē)險保障需要與車(chē)險供給之間的矛盾依然存在。

　　為了解決好車(chē)險領(lǐng)域復雜問(wèn)題，實(shí)現車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展，更好維護消費者權益，銀保監會(huì )在廣泛征求各方意見(jiàn)的基礎上，出臺了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)》。此次改革能為消費者帶來(lái)哪些利好？記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

　　擴大范圍和額度，更好發(fā)揮風(fēng)險保障功能

　　此次車(chē)險綜合改革將于9月19日正式實(shí)施。銀保監會(huì )有關(guān)負責人說(shuō)，預計改革實(shí)施后，短期內對于消費者可以做到“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　交強險責任限額大幅提升——

　　此次改革中，交強險責任限額提升格外引人關(guān)注。改革后，交強險有責總責任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫療費用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　“交強險責任限額提高，對司機和行人而言，都多了份保障。”北京市海淀區的一位車(chē)主馬先生說(shuō)。

　　銀保監會(huì )日前發(fā)布公告，規定了切換時(shí)間和過(guò)渡安排，明確了2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執行。

　　商車(chē)險保險責任更全面——

　　“前年，我駕車(chē)在高速路上行駛時(shí)，車(chē)窗玻璃被擊中砸了個(gè)坑，聯(lián)系保險公司進(jìn)行車(chē)損險理賠，卻被告知不在承保范圍內。”馬先生說(shuō)。

　　類(lèi)似的情況將得到改善。此次改革將支持行業(yè)拓展商車(chē)險保障責任范圍，引導行業(yè)將機動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機涉水、不計免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險責任，并支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品。此次改革還刪除了事故責任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款。

　　“擴大保險責任和提升保障金額，消費者風(fēng)險保障將更加全面，也有利于激勵保險公司提升車(chē)險經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力，更好發(fā)揮保險在經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛方面的作用。” 平安產(chǎn)險有關(guān)負責人說(shuō)。

　　“改革后，消費者將享受到更加全面、完善、規范的車(chē)險保障產(chǎn)品和服務(wù)。”中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

　　車(chē)險費率總體降低，駕駛習慣和安全記錄良好的車(chē)主將更加受益

　　“現在每年交665元交強險，未來(lái)保費有望再降190元，相當于大半箱油錢(qián)，改革帶來(lái)的實(shí)惠看得見(jiàn)、摸得著(zhù)。”內蒙古的一位車(chē)主說(shuō)。

　　此次改革將在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動(dòng)因子，下浮比例由原來(lái)的最低30%擴大到50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

　　內蒙古的這位車(chē)主給記者算了筆賬：以他的五座小轎車(chē)為例，第一年交強險保費為950元，此后在未發(fā)生賠付的情況下，保費最高優(yōu)惠30%，每年交665元，下浮比例擴大至最低50%后，可優(yōu)惠至475元。

　　此外，交強險浮動(dòng)比率中的上限保持不變，對于輕微交通事故，將研究不納入費率上調浮動(dòng)因素。

　　在商車(chē)險方面，無(wú)賠款優(yōu)待系數將進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車(chē)險無(wú)賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。車(chē)險產(chǎn)品市場(chǎng)化水平提高，逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數范圍確定為［0.65—1.35］，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數的范圍。

　　“不同地區、不同車(chē)型和車(chē)主的費率變化情況有所差別，但總體上費率是降低的，消費者將從中受益。”王向楠說(shuō)。

　　業(yè)內人士指出，改革后，車(chē)險費率“獎優(yōu)罰劣”作用將更好發(fā)揮，駕駛習慣和安全記錄良好的車(chē)主將更加受益，這也有利于促使廣大車(chē)主進(jìn)一步規范駕駛行為。

　　加強線(xiàn)上服務(wù)，讓消費者投保、理賠更便捷

　　7月初，在上海工作的王女士向其投保車(chē)險的保險公司反映，自己放置在老家安徽省黃山市歙縣的轎車(chē)因暴雨受損嚴重，王女士人在上海，被淹車(chē)輛無(wú)人處理。保險公司接到報案后，工作人員通過(guò)手機APP與王女士線(xiàn)上聯(lián)系處理，10多個(gè)小時(shí)后便完成了賠款支付。

　　不少車(chē)主認為，在選擇車(chē)險投保公司時(shí)，更重視保險公司的服務(wù)能力，災害預警、事故救援、理賠效率、增值服務(wù)等都是重要考慮因素。此次改革明確提出，積極推廣電子保單制度，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過(guò)電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車(chē)險承保、理賠等服務(wù)。

　　“上半年人保財險強化科技賦能，大力推進(jìn)車(chē)險線(xiàn)上承保、線(xiàn)上理賠，線(xiàn)上化率快速提升，分別約80%和90%。”人保財險有關(guān)負責人說(shuō)，長(cháng)遠來(lái)看，保險公司服務(wù)能力在車(chē)險領(lǐng)域愈發(fā)重要，改革也將進(jìn)一步促進(jìn)保險公司提升服務(wù)、理賠等能力，提升消費者體驗。

　　業(yè)內人士認為，要提升車(chē)險服務(wù)質(zhì)效，提升科技水平、發(fā)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)非常重要。對消費者而言，在線(xiàn)上進(jìn)行投保和理賠，將帶來(lái)極大的便利。對保險公司而言，加強線(xiàn)上服務(wù)也能提升自身運營(yíng)效率、減少人力成本，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

　　多名保險公司負責人表示，為更好服務(wù)車(chē)主，公司將加大科技賦能，不斷完善災害智能預警、線(xiàn)上投保引導、線(xiàn)上自助應答、保單自助查詢(xún)、在線(xiàn)理賠等智能服務(wù)，為車(chē)主提供更加便捷的車(chē)險承保理賠體驗。 （記者 屈信明）